Prêt Action Logement : Conditions et Montant en 2025

Le prêt Action Logement, anciennement appelé 1% logement, est un prêt immobilier à taux avantageux destiné à financer l’achat ou la construction d’une résidence principale. En 2025, ses conditions et son montant restent des leviers importants pour concrétiser votre projet immobilier.

Le prêt Action Logement est l’un des dispositifs les plus méconnus des primo-accédants français, et pourtant l’un des plus avantageux. Avec un taux d’intérêt très bas et des conditions d’accès relativement souples, il peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur votre projet immobilier. Voici tout ce que vous devez savoir en 2025.

Qu’est-ce que le prêt Action Logement et à quoi sert-il ?

Le prêt Action Logement, anciennement connu sous le nom de prêt 1% logement ou prêt patronal, est un crédit immobilier à taux réduit proposé aux salariés d’entreprises du secteur privé non agricole de plus de 10 salariés.

Il est financé par la participation des employeurs à l’effort de construction (PEEC), une cotisation obligatoire versée par les entreprises éligibles à l’organisme Action Logement. En pratique, votre employeur cotise chaque année à ce fonds, et vous pouvez en bénéficier directement sous forme de prêt préférentiel pour financer votre résidence principale.

Ce prêt n’est pas un crédit bancaire classique : il vient en complément de votre prêt principal, comme un apport supplémentaire à taux très avantageux. Il peut également se cumuler avec d’autres aides comme le PTZ ou les prêts aidés locaux, ce qui en fait un levier puissant pour les primo-accédants.

Pourquoi ce prêt est-il si intéressant ?

Trois raisons principales expliquent son attractivité :

• Un taux d’intérêt fixé à 1% en 2025, bien en dessous des taux du marché
• Une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans
• Un montant pouvant atteindre 40 000 € selon votre situation et votre zone géographique

Pour un primo-accédant qui cherche à réduire son endettement global ou à boucler un plan de financement, c’est une aide concrète et significative.

Quelles sont les conditions d’éligibilité pour obtenir le prêt Action Logement en 2025 ?

Les conditions liées à l’employeur

Pour être éligible, vous devez être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole d’au moins 10 salariés. Les fonctionnaires, les travailleurs indépendants, les professions libérales et les salariés des entreprises de moins de 10 salariés ne peuvent pas en bénéficier.

Sont également exclus les salariés du secteur agricole, qui disposent d’un dispositif équivalent géré par Action Logement Services agricoles (AGRI).

Les conditions liées au bénéficiaire

En 2025, les conditions personnelles à respecter sont les suivantes :

• Être salarié en CDI, CDD ou intérimaire (certaines conditions s’appliquent pour les CDD)
• Avoir une résidence principale à financer (pas d’investissement locatif)
• Respecter les plafonds de ressources fixés par Action Logement
• Ne pas dépasser les plafonds de revenus correspondant aux zones A, B1, B2 et C (identiques aux zones PTZ)

Les plafonds de ressources sont calculés sur la base du revenu fiscal de référence de l’année N-2. En 2025, on utilise donc les revenus de 2023.

À titre d’exemple, pour une personne seule en zone B1, le plafond est d’environ 37 000 € de revenu fiscal de référence. Pour un couple avec deux enfants en zone A, ce plafond peut dépasser 80 000 €. Ces montants varient selon la composition du foyer et la localisation du bien.

Les conditions liées au bien immobilier

Le logement financé doit obligatoirement :

• Être votre résidence principale (occupation dans les 12 mois suivant l’achat ou la fin des travaux)
• Respecter des critères de performance énergétique (logements neufs soumis à la RE2020, logements anciens avec un DPE acceptable)
• Être situé en France métropolitaine ou dans les DOM

Les logements classés F ou G au DPE (passoires thermiques) sont en principe exclus du dispositif depuis 2023, sauf dans certains cas de travaux de rénovation prévus.

Quel est le montant maximum du prêt Action Logement en 2025 ?

Les montants maximaux selon la zone

Le montant du prêt Action Logement varie selon la zone géographique du bien immobilier. En 2025, les plafonds sont les suivants :

Ces zones correspondent au découpage territorial utilisé pour d’autres dispositifs comme le PTZ. La zone A couvre les grandes agglomérations (Paris, Lyon, Marseille, Bordeaux, etc.), tandis que la zone C regroupe les territoires ruraux à faible tension immobilière.

Le taux d’intérêt en 2025

Le taux du prêt Action Logement est fixé à 1% fixe en 2025, hors assurance emprunteur. C’est un taux réglementé, qui ne dépend pas des fluctuations du marché.

À titre de comparaison, les taux des prêts immobiliers classiques se situent en 2025 autour de 3,5% à 4% selon les profils et les durées. L’écart est donc considérable.

Pour en savoir plus sur les taux actuels du marché, consultez notre article : Taux Immobilier Actuel : Évolution et Prévisions 2025

La durée de remboursement

La durée maximale du prêt est de 25 ans. Cependant, dans la pratique, la durée est souvent alignée sur celle du prêt principal pour simplifier la gestion des remboursements.

Comment fonctionne le prêt Action Logement dans des situations réelles ?

Cas pratique n°1 : Marie, infirmière en CDI à Lyon

Marie est infirmière salariée dans une clinique privée de plus de 50 salariés. Elle souhaite acheter un appartement de 180 000 € à Lyon (zone A). Son revenu fiscal de référence est de 32 000 €.

Elle est éligible au prêt Action Logement et peut emprunter jusqu’à 40 000 € à 1% sur 20 ans.

Résultat : sur 40 000 € empruntés à 1% au lieu de 3,8% (taux bancaire moyen), Marie économise environ 11 000 € d’intérêts sur la durée totale du prêt. Le prêt Action Logement réduit également son taux d’endettement global, ce qui facilite l’obtention de son prêt principal.

Cas pratique n°2 : Thomas et Léa, couple primo-accédant en Bretagne

Thomas est technicien dans une PME de 35 salariés. Léa est salariée dans une grande enseigne de distribution. Ils souhaitent acheter une maison de 220 000 € dans une commune du Finistère (zone B2).

Leur revenu fiscal de référence commun est de 54 000 €. Ils peuvent bénéficier du prêt Action Logement à hauteur de 30 000 € à 1%, car ils sont en zone B2.

En combinant ce prêt avec un PTZ 2025 auquel ils sont également éligibles, leur plan de financement se décompose ainsi :

• Prêt bancaire principal : 150 000 €
• PTZ : 40 000 €
• Prêt Action Logement : 30 000 €
• Total : 220 000 €

Ils financent leur achat sans apport personnel, grâce à la combinaison de ces deux prêts aidés.

Cas pratique n°3 : Julien, salarié en CDD à Bordeaux

Julien est salarié en CDD depuis 18 mois dans une entreprise de services de 120 salariés. Il souhaite acheter un studio à Bordeaux (zone A) pour 130 000 €.

Bonne nouvelle : les salariés en CDD peuvent accéder au prêt Action Logement, à condition que leur contrat soit en cours au moment de la demande et que la durée restante soit suffisante. Julien peut obtenir jusqu’à 40 000 € à 1%, ce qui représente plus de 30% du prix de son bien.

Son dossier bancaire est renforcé par cet apport complémentaire à taux préférentiel, ce qui lui permet de négocier de meilleures conditions sur son prêt principal. Pour optimiser sa démarche, il a également fait appel à un courtier : Courtier Immobilier : Faut-il Passer par un Courtier en 2025 ?

Comment puis-je combiner le prêt Action Logement avec d’autres dispositifs d’aide ?

Cumul avec le PTZ

Le prêt Action Logement est cumulable avec le Prêt à Taux Zéro (PTZ) depuis toujours. C’est même l’une de ses grandes forces. Les deux dispositifs répondent à des critères d’éligibilité proches (plafonds de ressources, résidence principale, zones géographiques), ce qui permet à de nombreux primo-accédants de les activer simultanément.

La combinaison PTZ + prêt Action Logement peut représenter jusqu’à 80 000 € ou plus de financement à taux très bas, selon la zone et la situation du foyer.

Pour tout comprendre sur le PTZ, consultez : PTZ 2025 : Conditions, Montants et Zones Éligibles

Cumul avec les prêts aidés locaux

De nombreuses collectivités territoriales proposent des prêts complémentaires ou des subventions pour les primo-accédants. Le prêt Action Logement est généralement cumulable avec ces dispositifs locaux, sous réserve des règles propres à chaque collectivité.

Cumul avec le prêt conventionné et le PAS

Le prêt Action Logement peut également se combiner avec :

• Le prêt conventionné (PC), accessible sans conditions de ressources
• Le prêt d’accession sociale (PAS), réservé aux ménages modestes

Dans tous les cas, le prêt Action Logement intervient en complément du prêt principal et ne peut pas financer la totalité du bien.

Ce qui n’est pas cumulable

En revanche, le prêt Action Logement n’est pas cumulable avec lui-même : vous ne pouvez pas obtenir deux prêts Action Logement simultanément pour le même bien. Par ailleurs, certains employeurs ont mis en place des dispositifs internes qui peuvent se substituer au prêt Action Logement : renseignez-vous auprès de votre service RH.

Quelle est la procédure pour déposer une demande de prêt Action Logement en 2025 ?

L’étape préalable : vérifier son éligibilité

Avant de vous lancer, commencez par vérifier que votre employeur cotise bien à Action Logement. Vous pouvez le confirmer auprès de votre service RH ou directement sur le site officiel d’Action Logement.

Vérifiez également que vos revenus sont en dessous des plafonds applicables à votre zone géographique.

La démarche de demande

La demande se fait directement auprès d’Action Logement Services, l’organisme gestionnaire. Voici les étapes :

Première étape : Créez un compte sur le portail en ligne d’Action Logement et remplissez le formulaire de demande de prêt.

Deuxième étape : Fournissez les pièces justificatives demandées :

• Justificatif d’identité
• Justificatif de domicile
• Dernier avis d’imposition
• Contrat de travail ou attestation employeur
• Compromis de vente ou contrat de réservation
• Devis ou permis de construire (selon le type de projet)

Troisième étape : Action Logement instruit votre dossier et vous envoie une offre de prêt si votre demande est acceptée.

Quatrième étape : Vous transmettez l’offre de prêt Action Logement à votre banque, qui l’intègre dans le plan de financement global.

Les délais à anticiper

Le délai de traitement peut varier de quelques semaines à deux mois selon les périodes. Il est donc conseillé de déposer votre demande dès la signature du compromis de vente, sans attendre. Ce délai est à intégrer dans votre calendrier global d’achat.

L’assurance emprunteur

Comme pour tout crédit immobilier, vous devrez souscrire une assurance emprunteur pour couvrir le prêt Action Logement. Vous avez la liberté de choisir votre assurance, y compris hors du groupe Action Logement, grâce à la loi Lemoine. Pour optimiser ce poste de dépense, consultez notre guide : Assurance Emprunteur : Comparatif, Loi Lemoine et Économies

Est-il possible d’utiliser le prêt Action Logement pour financer des travaux ?

Le prêt Action Logement ne finance pas uniquement l’achat d’un logement neuf ou ancien sans travaux. Il peut également financer :

• L’achat dans l’ancien avec travaux (rénovation, mise aux normes)
• Des travaux de rénovation énergétique dans votre résidence principale actuelle
• La construction d’une maison individuelle

Dans le cas de travaux de rénovation énergétique, des conditions spécifiques s’appliquent et les montants peuvent différer. Action Logement propose également d’autres produits dédiés à la rénovation (éco-prêt Action Logement, aide MaPrimeRénov’ relais, etc.) qui peuvent compléter ce dispositif.

Quels sont les écueils à anticiper lors d’une demande de prêt Action Logement ?

Ne pas anticiper les délais

Le prêt Action Logement ne s’obtient pas en quelques jours. Si vous attendez la dernière minute pour faire votre demande, vous risquez de compromettre votre calendrier de signature de l’acte authentique. Anticipez.

Oublier de mentionner ce prêt à votre banque

Certains primo-accédants obtiennent leur offre de prêt Action Logement mais oublient de la transmettre à leur banque en temps utile. Or, ce prêt doit impérativement être intégré dans le plan de financement global présenté au notaire.

Ne pas vérifier les plafonds de ressources

Les plafonds changent régulièrement. Vérifiez toujours les conditions en vigueur au moment de votre demande sur le site officiel d’Action Logement, et non sur des sources non mises à jour.

Négliger l’apport personnel

Le prêt Action Logement est un excellent levier, mais il ne remplace pas totalement un apport personnel. Pour comprendre quelle somme vous devez idéalement avoir de côté, lisez notre guide : Apport Personnel : Combien Faut-il pour Acheter en 2025 ?

Quelles sont les questions fréquemment posées sur le prêt Action Logement ?

Le prêt Action Logement est-il accessible aux salariés en CDD ?

Oui, les salariés en CDD peuvent bénéficier du prêt Action Logement, à condition que leur contrat soit en cours au moment de la demande. Il n’existe pas de durée minimale de contrat explicitement requise, mais dans la pratique, les organismes instructeurs examinent la stabilité de la situation professionnelle. Les salariés en CDI restent mieux positionnés, mais un CDD de longue durée dans une entreprise éligible peut tout à fait permettre d’obtenir ce prêt. Renseignez-vous directement auprès d’Action Logement pour votre situation spécifique.

Peut-on utiliser le prêt Action Logement pour acheter une résidence secondaire ?

Non. Le prêt Action Logement est strictement réservé au financement de la résidence principale du bénéficiaire. Vous devez occuper le logement dans les 12 mois suivant l’achat ou la fin des travaux. Tout achat à visée locative ou de résidence secondaire est exclu du dispositif. En cas de fausse déclaration, le remboursement anticipé du prêt peut être exigé.

Que se passe-t-il si je quitte mon employeur après avoir obtenu le prêt ?

Le prêt Action Logement est lié à votre situation au moment de la demande, pas à votre emploi tout au long de la durée de remboursement. Si vous changez d’employeur, démissionnez ou êtes licencié après l’obtention du prêt, vous n’avez pas à le rembourser par anticipation pour cette seule raison. Le remboursement anticipé peut en revanche être exigé si vous cessez d’occuper le logement comme résidence principale (départ à l’étranger, mise en location, etc.).

Le prêt Action Logement est-il comptabilisé comme apport par les banques ?

Oui et non. Les banques intègrent le prêt Action Logement dans le plan de financement global, mais elles ne le considèrent généralement pas comme un apport personnel au sens strict. Il s’agit d’un prêt complémentaire, pas d’une épargne. Cependant, sa présence dans le dossier rassure les banques, car elle réduit le montant du prêt principal à accorder et améliore mécaniquement le taux d’endettement apparent. Certaines banques l’assimilent à un quasi-apport lorsqu’il est combiné à un PTZ.

Comment savoir si mon entreprise cotise à Action Logement ?

La façon la plus simple est de demander à votre service des ressources humaines ou à votre employeur directement. Toute entreprise du secteur privé non agricole d’au moins 10 salariés est légalement tenue de participer au financement de l’effort de construction via la PEEC. Vous pouvez également contacter Action Logement directement via leur site officiel ou leur numéro de téléphone, en indiquant le nom et le SIRET de votre employeur. La réponse est généralement rapide.

Le prêt Action Logement reste en 2025 l’une des aides les plus efficaces et les moins exploitées par les primo-accédants salariés du secteur privé. À 1% d’intérêt sur des montants pouvant atteindre 40 000 €, il constitue un levier financier puissant qui peut transformer un projet immobilier difficile en achat réalisable. Vérifiez votre éligibilité dès le début de votre projet et intégrez-le dans votre simulation globale pour en mesurer tout le bénéfice.

Pour aller plus loin dans votre projet d’achat, découvrez notre guide complet : Premier Achat Immobilier : Les 10 Étapes Clés pour Réussir