Comment obtenir le PTZ pour un premier achat en 2024

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété réservé aux primo-accédants, permettant de financer une partie de l’achat sans payer d’intérêts. En 2024, ses conditions d’éligibilité ont évolué : les zones géographiques éligibles ont été élargies et les plafonds de revenus révisés. Pour en bénéficier, il faut en faire la demande auprès d’une banque partenaire de l’État et réunir les documents justificatifs requis.

Le PTZ (prêt à taux zéro) est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété financé par l’État, accessible aux primo-accédants sous conditions de ressources. Pour l’obtenir en 2024, vous devez en faire la demande directement auprès d’une banque partenaire de l’État, après avoir vérifié votre éligibilité. Ce prêt complémentaire, sans intérêts à rembourser, peut financer jusqu’à 50 % du coût de votre acquisition dans le neuf selon votre zone géographique.

À quoi sert le PTZ et comment fonctionne-t-il concrètement ?

Le prêt à taux zéro est un crédit immobilier sur lequel vous ne payez aucun intérêt. L’État prend en charge ces intérêts à votre place, via une subvention versée directement aux banques.

Il ne peut pas financer la totalité de votre achat. Il s’agit d’un prêt complémentaire, à coupler obligatoirement avec un crédit immobilier principal. Son objectif : réduire le coût global de votre emprunt et améliorer votre capacité d’achat.

En 2024, le PTZ a été fortement élargi suite à la loi de finances. Il est désormais accessible à davantage de ménages et dans plus de zones géographiques qu’auparavant. C’est une opportunité à ne pas manquer si vous achetez pour la première fois.

Pour aller plus loin sur les montants et les zones éligibles, consultez notre guide PTZ 2025 : Conditions, Montants et Simulation.

Quelles sont les conditions pour être éligible au PTZ en 2024 ?

Pour obtenir le PTZ, vous devez remplir quatre conditions cumulatives :

• Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Les locataires, les personnes hébergées chez leurs parents ou les propriétaires d’une résidence secondaire uniquement peuvent en bénéficier.
• Respecter les plafonds de revenus : vos ressources sont calculées sur la base de votre revenu fiscal de référence de l’année N-2 (soit 2022 pour une demande en 2024). Ces plafonds varient selon la zone géographique et la composition du foyer.
• Acheter un bien éligible : le PTZ concerne principalement les logements neufs, mais aussi les logements anciens avec travaux importants sous certaines conditions, ainsi que les logements HLM rachetés à leur bailleur.
• Occuper le bien en résidence principale : le logement doit devenir votre habitation principale dans un délai d’un an maximum après l’achat ou la fin des travaux.

Quels sont les plafonds de revenus pour le PTZ en 2024 ?

Les plafonds sont définis par zone et par nombre d’occupants. Voici un tableau récapitulatif pour une demande en 2024 :

Source : données issues de la réglementation PTZ 2024.

Ces plafonds ont été significativement relevés en 2024 par rapport aux années précédentes, ce qui ouvre le dispositif à une part plus large de la population, notamment en zone tendue.

Quels logements peut-on financer avec le PTZ en 2024 ?

Le PTZ ne s’applique pas à tous les logements. Voici les biens éligibles :

• Logement neuf : construction neuve, achat en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement), ou logement jamais habité. C’est le cas le plus fréquent. Si vous achetez sur plan, notre guide Achat en VEFA : Guide Complet pour le Primo-Accédant vous sera très utile.
• Logement ancien avec travaux : en zone B2 et C uniquement, un logement ancien peut être éligible si des travaux d’amélioration représentent au moins 25 % du coût total de l’opération.
• Logement social racheté : si vous achetez votre logement HLM à votre bailleur social, le PTZ peut s’appliquer.

À noter : en zone A et B1, le PTZ dans l’ancien avec travaux n’est plus accessible depuis 2020. Il se concentre sur le neuf dans ces zones tendues.

Comment calculer le montant de PTZ auquel vous avez droit ?

Le montant du PTZ dépend de trois facteurs :

1. La zone géographique du bien (A/A bis, B1, B2, C)
2. Le coût total de l’opération, plafonné selon la zone et le nombre d’occupants
3. Un pourcentage appliqué à ce coût plafonné

En 2024, le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût de l’opération en zone A et B1 pour un logement neuf. Ce taux est de 40 % en zone B2 et C.

Exemple concret n°1 : Un couple avec un enfant achète un appartement neuf en zone B1 (Lyon, Bordeaux, Nantes…) pour 280 000 €. Le plafond retenu est de 210 000 € (plafond réglementaire pour 3 personnes en zone B1). Le PTZ représente 50 % de ce plafond, soit 105 000 € sans intérêts.

Exemple concret n°2 : Une personne seule achète une maison neuve en zone C (petite ville rurale) pour 180 000 €. Le plafond est de 150 000 €. Le PTZ représente 40 % de ce plafond, soit 60 000 € sans intérêts.

Exemple concret n°3 : Un couple sans enfant achète en zone A bis (Paris, petite couronne) pour 350 000 €. Plafond applicable : 300 000 €. PTZ à 50 %, soit 150 000 € sans intérêts — une aide considérable pour réduire le coût global du financement.

Comment faire une demande de PTZ, étape par étape ?

La démarche est plus simple qu’on ne le croit. Voici les étapes à suivre dans l’ordre :

Étape 1 — Vérifiez votre éligibilité Avant tout, calculez votre revenu fiscal de référence N-2 et comparez-le aux plafonds de votre zone. Identifiez si votre projet (neuf ou ancien avec travaux) est bien éligible.

Étape 2 — Trouvez votre projet immobilier Le PTZ se monte en parallèle de votre recherche de bien. Vous n’avez pas besoin d’un bien signé pour simuler, mais vous devrez avoir un compromis ou un contrat de réservation pour finaliser le dossier.

Étape 3 — Consultez plusieurs banques Le PTZ est distribué par les établissements de crédit ayant signé une convention avec l’État. La quasi-totalité des grandes banques françaises (Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, CIC, Banque Populaire, Caisse d’Épargne, LCL…) le proposent. Comparez les offres sur le prêt principal associé.

Étape 4 — Constituez votre dossier Remettez à votre conseiller bancaire l’ensemble des pièces justificatives. C’est l’étape clé.

Étape 5 — Obtenez l’offre de prêt La banque émet une offre de prêt globale incluant le PTZ et le crédit principal. Vous disposez d’un délai légal de réflexion de 10 jours avant d’accepter.

Quels documents fournir à votre banque pour obtenir le PTZ ?

Votre banque vous demandera un dossier complet. Préparez les documents suivants :

• Pièce d’identité de tous les emprunteurs
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Avis d’imposition N-2 (2022 pour une demande en 2024) de tous les occupants du futur logement
• Justificatifs de revenus : 3 derniers bulletins de salaire, dernier bilan si indépendant
• Compromis de vente ou contrat de réservation VEFA signé
• Devis des travaux si achat dans l’ancien avec travaux (zone B2/C)
• Relevés de compte des 3 derniers mois
• Justificatif de situation locative (bail de location, attestation d’hébergement…) prouvant que vous n’êtes pas propriétaire de votre résidence principale

Pensez également à vous renseigner sur le Prêt d’Accession Sociale (PAS), qui peut se cumuler avec le PTZ et offrir des conditions très avantageuses pour les revenus modestes.

Peut-on cumuler le PTZ avec d’autres dispositifs d’aide à l’achat ?

Oui, et c’est même vivement conseillé. Le PTZ est conçu pour s’intégrer dans un plan de financement global. Voici les dispositifs cumulables :

• Prêt Action Logement (ex-1% patronal) : réservé aux salariés du secteur privé, il peut compléter le PTZ avec un taux très attractif. Découvrez les conditions du Prêt Action Logement en 2025.
• Prêt Épargne Logement (PEL/CEL) : si vous disposez d’un plan épargne logement, il peut générer un prêt complémentaire.
• Prêt d’Accession Sociale (PAS) : réservé aux ménages modestes, il peut remplacer le prêt principal classique.
• Aides locales : certaines régions, départements ou communes proposent des subventions ou prêts bonifiés supplémentaires.
• Apport personnel : votre épargne personnelle vient compléter l’ensemble.

Le PTZ ne peut en revanche pas financer à lui seul votre achat. Il doit toujours être associé à un autre prêt immobilier.

Combien de temps a-t-on pour rembourser le PTZ ?

La durée du PTZ varie de 20 à 25 ans selon vos revenus. Plus vos revenus sont faibles, plus vous bénéficiez d’une période de différé : vous ne remboursez pas le PTZ pendant les premières années, uniquement votre crédit principal.

Il existe trois tranches de revenus (appelées tranches 1, 2 et 3) qui déterminent la durée totale et la durée du différé :

• Tranche 1 (revenus les plus faibles) : différé de 15 ans, remboursement sur 10 ans ensuite
• Tranche 2 : différé de 10 ans, remboursement sur 12 ans
• Tranche 3 (revenus les plus élevés dans les plafonds) : pas de différé, remboursement immédiat sur 10 ans

Ce différé est particulièrement intéressant : pendant les premières années, vous ne remboursez que votre crédit principal, ce qui allège vos mensualités au démarrage.

Questions fréquentes sur le PTZ en 2024

Le PTZ est-il accessible pour un achat dans l’ancien sans travaux ?

Non. Le PTZ dans l’ancien sans travaux n’existe plus depuis plusieurs années. Pour un logement ancien, il faut que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l’opération, et uniquement en zone B2 ou C. En zone A et B1, le PTZ est réservé au neuf.

Peut-on obtenir le PTZ si on est déjà propriétaire d’un autre bien ?

Oui, sous une condition : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Si vous possédez uniquement une résidence secondaire ou un bien locatif, vous pouvez tout de même être considéré comme primo-accédant au sens du PTZ.

Combien de temps faut-il pour obtenir le PTZ après la demande ?

Le délai est identique à celui d’un crédit immobilier classique : comptez entre 4 et 8 semaines en moyenne entre le dépôt du dossier complet et l’émission de l’offre de prêt. Ce délai inclut l’instruction du dossier par la banque et le délai légal de réflexion de 10 jours.

Le PTZ est-il remboursable par anticipation ?

Oui, vous pouvez rembourser le PTZ par anticipation, en totalité ou partiellement, sans pénalités. C’est l’un des avantages de ce prêt réglementé. En cas de remboursement anticipé du prêt principal, il est généralement conseillé de rembourser le PTZ en dernier, puisqu’il est sans intérêts.

Le PTZ est-il maintenu en 2025 ?

Oui. Le PTZ a été prolongé et même renforcé pour 2025, avec des conditions similaires à celles de 2024. Les plafonds de ressources et les zones éligibles restent globalement identiques. Pour connaître toutes les modalités à jour, consultez notre guide complet Prêt à Taux Zéro : Conditions et Simulation 2025.